二手车金融是汽车金融服务里的细分领域，通常指二手车车源采购、仓储融资、终端交易、延保等过程中对经销商和消费者所提供的金融服务。

现阶段二手车金融主要以消费信贷为主，经销商库存融资、融资租赁仍处于起步阶段。

从目前市场情况来看，二手车商周转的资金一般来自银行、民间借贷、小贷、担保或者汽车金融公司。一般而言，银行可以提供给车商50—200万的大额信用卡，但也只能满足临时性的用款需求，金额更大的需求则需要以企业经营贷的模式进行，但是这不仅需要固定资产抵押而且周期会比较长；民间借贷的融资成本高，额度有限且具有不固定性；担保或者小贷模式则需要对车辆进行抵押、移库，而这会对车辆销售产生影响。

目前国内二手车交易80%以上为独立的二手车经销商掌握。而中小车商在中国车商总数的占比又在80%左右。这些车商在库存融资时，对于资金到账的时效性要求非常高，同时为了不影响销售大多实行的的是给车商给金融机构抵押登记证、金融公司对车辆进行检测登记，车商如果卖车则将登记证还给车商进行过户，在授信额度之内调整车辆，做到车辆不移库。

库存融资对经销商来说，二手车金融的助力意味着其资金更加充裕，周转能力及获取车源能力更强。但库存金融是把双刃剑，是“成也萧何败萧何”。近几年也出现了很多二手车经销商因为资金链断裂，不能按时还款，被金融强行扣车，直接导致崩盘的案例。所以二手车经销商在用二手车库存融资的时候需要关注几个核心点：

1、首先是库存融资机构的选择

二手车从收购到销售按照目前的中端车平均库存周期在30-45天，有较长的资金压力，如果融资机构业务不稳定，会对企业的正常经营造成很大的影响。建议选择资金充足，库存融资业务相抵稳定，有较强的储备资金，不能刚放款过几天就说要调整业务方向要抽回资金，造成企业经营资金压力。建议选择库存融资的金融机构：第一车贷、人人金融、易鑫金融、优信金融、备胎金服等。

2、库存融资的利率

车置宝“置车贷”、优信拍“如意袋”等拍卖平台推出的针对平台会员成交车的金融产品利率就相对较低。而金融平台的利率一般在月息一分左右到一分五。以20万的车为例一个月利息就2000-3000元，所以做好销售预期和成本核算很重要。

3、放款的时效性

优质的二手车车源作为稀缺资源，“一手交钱一手交车”“现金交易”的特点决定了付款速度快、手里有钱就有可能收到好车。如果一家金融公司放款速度过慢会对公司资金流产生较大的影响，目前一般金融公司都可以做到当天放款。所以在签署协议时要强调说明。

4、关注回款方式和回款周期

目前库存融资一般按月计息，根据车商资质给二手车经销商进行授信，授信额度内循环使用，放款时先扣除利息和手续费，也就是贷款100万，要先扣除利息，实际到手并不是100万，这样其实对经销商而言，可使用资金会减少。有的是先息后本，每月固定还款利息，到期一次性返还本金。对于回款周期的掌握则有助于加强企业现金流管理，不至于因为到期还款造成现金的短缺，人为制造经营压力。

5、建议库融资金占比不超过总资产的50%

作为二手车企业库存融资来讲，一定是专款专用，建议只限用于扩大经营规模，不能挪作他用。这在和金融公司签署协议时，金融公司也会有相应的要求。做库存融资的本质是加强企业现金流，扩大经营规模，加快资金周转速度。更重要的是“身体力行”，根据自己的实际情况，不能盲目扩大。原本一个月就做30台车，拿到钱之后一下就想扩大到做100台，但是销售又跟不上，最终导致资金链断裂。建议安全的库融资金占比不超过总资产50%。也就是保持自有资金在50%以上。

6、鸡蛋不要放在一个篮子里

目前市场上的金融公司很多，会根据企业经营状况进行授信，一般在100万-500万左右。如果确实需要资金，建议鸡蛋不要放在一个篮子里，多找几家金融平台授信，这样不至于一家平台抽取资金时，导致崩盘。 

7、规范经营，提高金融公司授信额度

尽量把收车、卖车的进出款项相对集中管理，做好资金台账和车辆出入库管理，金融公司在审核相关手续材料时，正规经营合法经营可以帮助企业拿到更高的金融授信额度。

二手车实体经销商在辛苦经营的同时，也要紧随二手车资本的步伐。巧用库存融资，借鸡生蛋，利用金融杠杆，快速发展壮大自己。

来源：二手车周边