车贷、房贷用户是贷款的主力军。

两者互不影响，又互相牵绊。

现在房地产不景气，汽车市场消费也不乐观，今年以来，关于汽车消费刺激政策陆续出台，近日商务部等17部门印发了《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》（以下简称《若干措施》），引发业内关注。

《若干措施》主要聚焦在支持能源汽车购买使用、活跃二手车市场、促进汽车更新消费、支持汽车平行进口、优化汽车使用环境、丰富汽车金融服务等6个方面。

8月1日起，在全国范围（含国家明确的大气污染防治重点区域）取消国五排放标准二手车限迁的利好政策即将全面实施，大力拉动全国二手车市场发展。

二手市场的爆发，一定程度上又将带来二手车金融的新发展机遇，资本家的表现最明显。

不少金融租赁公司都开始试水二手车金融，加剧二手车金融市场的竞争力。

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抢占二手车金融市场

去年开始，持牌汽车金融公司就已纷纷布局二手车金融，银行资金也大举流入二手车金融领域。

今年，一些金融租赁公司也开始布局二手车金融领域，原因与二手车相关政策与二手车金融助力汽车消费有关。

（1）2022年5月以来，限制二手车发展的限迁、税收和商品属性问题得以解决。

（2）二手车零售业务渗透率高，疫情以来，车辆交易、抵押都受到限制，不少合作都被搁置，而目前二手车和零售业务80%基本都是依靠线上引流，自媒体、直播等渠道崛起，也对二手车和业务影响越来越大，不少公司二手车零售业务都是通过各品牌主机厂认证二手车渠道与厂家金融合作，也有银行直接合作。

（3）《若干措施》的实施，加剧二手车规模化的经营成为可能，可持续性盈利能所见。

（4）是因为二手车金融领域的对客利率远远高于新车领域。

不过二手车金融获客渠道较难。

根据市场来看，国内二手车资源基本都是集中于个人车商手中。个人车商占比70%左右，像瓜子二手车等平台都是作为中介平台，邀请个人车商进行入驻，因此二手车资源分布比较分散，汽车金融公司很难与个人车商达成协议，所以这就成了二手车金融想要拓展业务增加了一定的难度。

在拓客渠道上，汽车金融公司就是通过二手车车商进行拓客。因为这些二手车车商手里面有大量的二手车资源，但是这不同于房贷和信贷，因为二手车无法保证车源、客源、交易的真实性，因为市面上二手车贷款的案例普遍存在，基本都是个人二手车车商的客源，这种业务的风险远大于消费贷款。

加上二手车不管是评估还是定价又或是销售，都比新车环节要多，也就更复杂，因此很多机构对于二手车和金融产品的开发和审核较为慎重，当然开发的难度高也是各金融机构望而却步的原因。

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二手车金融门槛高

据悉，目前狮桥租赁、平安租赁、民生金租等数十家商用车金融公司都已经开展商用二手车金融业务，其中狮桥租赁的业务规模较大。

狮桥租赁二手车金融业务起步的原因是其新车金融形成了一定规模，预见到了新车金融可能出现的坏账风险，于是通过布局商用二手车金融，提升商用车的交易次数来覆盖风险。

且狮桥租赁早年就已经布局了大量人力、物力、财力抢占二手车金融市场，与二手车商长期保持良好的沟通。可以解决二手车商对金融业务的迷惑点，提高放贷审批效率。

从新车到二手车再到放款，有一套完整的流程，非一日可成，非新手玩家可成，半路入局想要抢占份额只能依靠价格优势。

因此多数初涉该领域的金融租赁公司仅充当资金方，具体的放款任务则交由渠道商全权处理。

一汽车金融业务部负责人透露，2022年商用二手车金融业务的对客利率虽然仍维持在14%～17%，但是为了能迅速打入二手车金融市场，争取让经销商在推荐金融产品时首选自家产品，商用车金融公司给到经销商的结算价格已经由8～9%下滑至7%，这类产品对二手车商没有返佣或返佣极低。

所以最近一款由金融租赁公司推出的一款对客率15.2%（根据客户资质不同会有所提升）的二手车金融产品非常受二手车商的欢迎。

这种产品虽然利息高，给二手车商预留了返佣空间，但是整体费用明了，用户可清楚明白利息点，再考虑是否选择该产品，从而避免借款金额低实际还款本金高的情况出现，规避坏账风险。

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保证经营合规性

红利都想吃，产品都想要，有了案例，不少二手车金融公司都争先模仿此产品设计思路。

据悉后来有汽车金融公司推出“高返佣”产品，但效果并不好，原因和上一点内容一样，资金成本较高 ，给到二手车商的返佣却不多，难以形成强有竞争力的产品。

其次15.2%的对客率成本都让优质客群承受了，而产生的利润则渠道商和二手车商拾取了。

资金方没有拿到优质资产，客户也没有享受优惠价格，会造成资产和客户的不匹配。

当前汽车金融公司在二手车金融领域的市场占比并不高。

有些汽车金融公司为了保证车源、维护和车商的关系，在产品设计上在产品设计上允许二手车商叠加收取GPS、保险等费用，且价格高于市场平均价。

一定程度上可以增加二手车商利润，但严格上来说，这种模式属于违法行为，多家汽车金融公司也曾因此吃罚单。

现在伴随新政实施，二手车金融市场将更加规范，资金成本低、产品稳定、设计细分、效率更高的二手车金融公司将更有竞争力。

虽然新政效果显现还需时日，但二手车金融需求巨大已成事实，如何提升企业的资源管理与处置能力，适应市场是二手车金融行业当前需要思考的问题。

来源：且说金融