乘联会的数据显示，2019年1-4月，汽车销量仅为835.3万辆，同比去年下降12.1％。单看4月，乘用车销量150.8万辆，同比下降16.9％，降幅有增无减，这已经是连续11个月新车销量下滑了。同期汽车经销商的综合库存系数达到2.0，同比上升20.5％。按行业惯例，库存系数等于1.5是警戒线，2.0显然已超线，经营压力和风险显而易见。

为了释放库存压力，整车厂寄希望于深耕二网、渠道下沉的策略，而传统的飞行检查和驻点设人的库融审计方案难以企及海量新库点。为此，中瑞金服借助车联网技术实现的同时“管车、管证、管钥匙”的自动化专利监管方案，让厂商库融绑定渠道下沉策略成为可能。实践证明，已经签约的4家机构监管网点数量翻倍，但审计成本并未增加。

随着事态的发展，4月爆出的西安奔驰事件的焦点已经演变为金融手续费该叫什么名、怎么收和收多少的问题。其实，在汽车销售环节里，所谓“金融服务费”的叫法是一种约定俗成的说法，因涉及金融服务，又超出4S店营业范围，因此并不规范也不合法。似乎合理的叫法应该是“信息咨询服务费”，且4S店需要确保消费者有知情权和选择权，同时让相应收入纳入合同、开具发票。不过对于原本动辄3％-5％的服务费，和简单模糊的咨询服务内容，恐难通过物价部门的审查，成为合规的服务收费项目。

根据渠道金融交易场景的增收增利需求，中瑞金服制定了一整套按揭伴侣解决方案，具体做法如下：

1、原“金融服务费”变更为“信息咨询服务费”，费率降低，在办公场所对外公示，并在客户合同中清晰体现，开具发票。

2、基于金融机构资产保全的需求，建议客户加装车联网智能电器设备，中瑞的智能硬件方案基本涵盖所有电子类的汽车电器，包括但不限于智能钥匙、智能导航、智能云镜、流媒体、记录仪、ADAS等十几种消费类电器，且都已投保防盗抢的产品责任险。该方案除了能满足车主的改装升级需求外，还在理赔代步等领域全面超越传统商业盗抢险。这部分费率通常设置为1％-2％。

3、基于对按揭客户人车安全的考虑，建议客户增加选购非商业车险保险包，包括但不限于Gap险、延保险、玻璃险、轮胎险、钥匙险、救援险、残值险等十余种方案，总费率设置不超过车价2％，且佣金远高于商业车险。

上述增购的车载电器与保险作为按揭伴侣打包融资，此方案同时兼顾了依法合规、经销商盈利和客户满意度三方面的需求，可有效化解西安事件对4S店金融业务的负面影响，上述保险方案对于4S店售后回厂的正面影响也较为显著。

5月起中美贸易战骤然升级，给本就下滑的车市又蒙上阴影。国六的准备实施也是逼迫渠道商泣血甩货的诱因，有的标致店甚至推出新车买一送一的促销政策。在这样的背景下，经销商步履维艰，汽车金融无疑是推动销售的好工具，可当下金融平均渗透率已经在贴息的支持下推高至超过50％，显然也难以承担持续增长的重任。

为了充分体现金融购车的创新优势，中瑞金服携手多家金融机构推出了免抵押购车和存量车抵贷的产品，对于20％存量按揭市场用户极具吸引力。中瑞金服的GPS贷后服务可以将流动汽车资产的不良率拉低至不动产的不良率水平。同时我们还为合作金融机构免费搭建BOT微信小程序和公众号，一站式解决车主用车生活中的加油、洗车、停车提示、违章处理、年检年审、车险投保、一键报案、快速理赔、还款设置等需求，并借此促活CRM，将贷后人工服务转化为线上自助服务。

2019年已悄然近半，车市依然迷雾重重。但我们坚信，创新依然是应对市场不确定性，突围而出的一把利器。

本文作者

张博

青岛中瑞金服科技股份有限公司执行总裁